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　　这么做的不止贷帮投资一家，还有海吉星金融网。这家由深圳市农产品股份有限公司旗下子公司打造的个人网上信贷业务服务平台，不但动用了股东农产品融资担保有限公司的所有业务员做实地调查，还斥资4000万元建立机房，从硬件支撑上追踪客户信用数据。海吉星金融网总经理陈群对记者说，目前海吉星金融网的信贷产品不良率为零。

　　“海吉星的坏账率为零，并不是因为风控系统做得好。这跟该平台目前只把钱借贷给业务关联方有很大关系。”长期观察网贷行业的银行从业人员刘芳告诉记者。

　　这一说法从海吉星金融网的管理人员罗洪锋处得到验证。罗洪锋向记者表示，海吉星的借资方都是农批市场商户，这个群体跟海吉星的母公司与关联公司的业务板块高度吻合，海吉星可以通过以往的业务往来，掌握对方的资产规模、信用状况、资金流向和还款能力等信息。这样就从贷款的发放、监督、回收各环节解决了信息不对称问题。

　　“并不是每一家网贷都扎根细分领域，只跟自己的业务关联方开展借贷。就坏账率来说，海吉星的样板意义有限。”刘芳说。

　　红岭创投董事长周世平持相似观点，“很多平台宣称自己的不良率低于1%，这比较难达到，我估计网贷行业的坏账率差不多在3%～5%。我们红岭的总坏账率控制在1.4%～2%，贷前人工调查占了我们成本的大头，除掉逾期垫款、基本开销等，我们去年的净利润并不高，只有400多万。”

　　垫付资金

　　网贷公司在线下自建征信系统，信息加工和分析使用产生的成本将影响盈利水平。此外，为了保障出资人利益和吸引资金，国内绝大多数网贷平台都推出了“垫付本金”的功能。

　　“2009年，我们没有垫付本金，那年的交易量才890万。”周世平告诉记者，红岭创投目前有1个亿的存量，已经垫付了3600万元的本金。此外，海吉星也取得了深圳农产品融资担保公司为其贷款商户进行100%的担保。

　　如此操作，网贷平台完全背离了国外原有的、纯信息提供平台的轨道，也成了受到诟病的问题之一。

　　但如果不提供本金担保呢？以拍拍贷为例，这个国内较早上线的网贷平台，因为到现在还恪守“做纯粹的P2P”并拒为客户垫付本金，2012年的交易额仅3.4亿元，远被温州贷(20.7亿元)、人人聚财(8.5亿元)等行业后来者甩在身后。

　　更让拍拍贷孤立的是，大多数有着强大股东背景的贷款平台都承诺垫付本金，比如中国平安旗下的陆金所、证大集团旗下的证大e贷。