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　　近日，央行副行长刘士余为网贷(P2P)定调—网贷作为一个纯粹的平台不能涉足线下。业界称，央行定调符合欧美国家纯粹的网贷盈利模式，而我国的网贷在异化。

　　证券时报记者调查结果显示，网贷这6年在中国市场上逐步异化的主要表现为：线下调查、本金垫付。

　　线下调查

　　“任何一种业务模式都要适应所生存的土壤。在中国这样的信用环境下，你没有办法像国外那样只做纯粹的线上借贷。”深圳市贷帮投资有限公司董事长尹飞表示。

　　在美国，每个人都有一个记录信用分数的社保账号，网贷公司只需要与评级机构合作，就能查看到相关客户的信用情况。而在国内，个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理，绝大多数网贷公司没有权限共享其数据。此外，大部分网贷人群未被传统信贷业务覆盖，网贷公司根本无法根据银行的信贷记录判断客户的信用情况。

　　为此，贷帮投资公司采取了很直接的方式：让信贷员实地考察商户的信用情况及资金用途之后，将现金流信息生成简单的报表汇总到后台数据库审核；再建立一套信息技术(IT)系统追踪每个信贷员管辖的借款数据，一旦发现逾期率超过5%的账款，立刻冻结该信贷员开拓新客户的权限，直到他为出资人追回款项为止。

　　这招颇为奏效。尹飞说，“目前贷帮投资月交易量达到900万～1300万，年交易额超过1.3亿，坏账率由2007年～2010年的40%锐减到了1.5%以下。”