近日，台州市赛钢模具有限公司负责人郏星杭凭借自己多年积累的良好信用，在黄岩农商银行拿到300万元的信用贷款，一口气买了4台高速铣，购入一批原材料。

“之前贷款需要担保人、房产抵押，现在有了这个纯信用贷，线上快速放贷，非常方便。”郏星杭办理的信用贷款，是黄岩农商银行作为省小微企业信用贷款评级试点合作银行专门开发的专属信贷品牌——永信小微贷。

2020年10月末，黄岩在全省率先开展小微企业信用贷款评级试点工作，通过完善“信用评级+银行贷款”新金融服务模式，并将企业非抵押类贷款审批办理时限由原先5个工作日压缩为1个工作日，首贷户平均年利率由原先8%降至4%。至2021年1月10日，黄岩全区小微企业信用贷款评级资料提交3230户（其中首贷户2392户），贷款发放2724户，有效合同余额36.15亿元，贷款余额23.94亿元，超额完成试点目标。

该试点工作为服务小微金改，助力实体经济高质量发展，服务“六稳”“六保”工作，提供可复制借鉴的“黄岩样本”，得到了省领导的批示肯定。

“政府引导+多方参与”纾解融资难

试点开始，在市场监管部门和人民银行牵头下，黄岩出台了《黄岩区小微企业信用贷款评级试点工作实施方案》，成立以区长为组长、分管副区长为副组长的小微企业信贷专班，“政府引导+多方参与”合力破解小微企业融资难。

2020年11月6日，黄岩农商银行召开试点部署会，把试点工作作为助力“六保”“六稳”的中心工作来抓。多部门联动乡镇（街道）举办政企银多方对接会55场、街道企业推进会21场，排摸全区小微企业21073家，对企业进行融资需求摸底。

此外，通过整合政府部门、金融机构、第三方信用评级机构的三方平台数据，建立“AR小微信用评级”分层模式、创新“永信小微贷”系列信贷产品，将企业非抵押类贷款审批办理时限由原来的5个工作日缩为1个工作日。

“贷款贵”往往是与“贷款难”并行的“融资高山”。黄岩强化“支小扶微”，打造“贴息补贴+优惠利率”纾企解困模式。政府专门补贴3000万元，提供首贷户财政贴息1.5%、非首贷户财政贴息0.8%、风险补偿0.5%等帮扶政策。

郏星杭给记者算了一笔账，享受财政贴息后，每贷款100万元，利率减免政策可为公司降低将近4万元成本。300万元贷款买的新机器，能提高30%以上的生产效率，两年就能回本。

“预计到2021年底，黄岩将新增小微企业融资100亿元，为企业节约成本4亿元。”黄岩农商银行董事长罗洋明说。

“信用评级＋银行贷款”赋能新服务

“线上贷款手续便捷，上门服务温暖十足，是我申请贷款到拿到贷款最顺畅的一次。”1月6日下午，台州市大班熊模具有限公司负责人罗海平，将写有“最贴心银行”的锦旗送到黄岩农商银行新前支行。

2020年11月下旬，该企业因新接订单，急需资金用于采购原材料，但苦于缺少担保与抵押物，几乎不能贷到款。新前支行用“永信贷”以最快速度将150万元贷款成功发放，为其解了燃眉之急。

黄岩农商银行行长郑菊明说，他们创新引入“信用评级+银行贷款”的新金融服务模式，借助第三方机构进行数据采集、校验、计算和信用评估建模等优势，结合黄岩农商银行长期深耕当地小微企业积累的实践经验，构建第三方机构“线上评估”,客户经理“线下核实”的授信放贷“闭环”流程体系，实现将“死数据”变为“活信用”的量化变现。

这也让一些新黄岩人“如同久旱逢甘霖”，只要通过第三方信用评估机构的评级报告，就能解决融资需求。

该评级体系的另一个突破，是有效打通数据壁垒。该区整合人民银行金融信用信息共享平台、小微企业云平台、企业信用评估平台数据，对相关部门数据进行整合运用，破解政府部门、金融机构、第三方信用评级机构信息不对称难题。目前，共汇总发改、经信、科技、税务等30个部门4000多个细项、4.06亿条信用信息，成为银行“敢贷”的有力数据支撑。

“网格员＋信贷员”融合精准放贷

黄岩南城街道山前小微园总投资3.1亿元，从2018年园区建设起,黄岩农商银行就提供了1.5亿元的工程项目贷款，如今“永信贷”服务又成了园区招商的一块“招牌”。

“园区发展的每一步，都离不开金融活水的支持。”山前村党总支书记、村委会主任张胜荣说，园区预计会引入近40家企业，年村集体收入将从800万元增加到3500万元。

黄岩农商银行的精准服务，离不开“网格员＋信贷员”服务模式的创新。该行充分发挥网格员驻点优势，精准了解企业主诉求和困难，做到无贷户名单内小微企业触达率100%。

两个多月来，黄岩农商银行全体员工苦干实干，高强度投入试点。全体对公对私客户经理169人全员参与，柜面服务人员加班加点，做到“每天一汇报、每周一碰头”，强化考核，高效完成试点工作。

试点后，小微金融首贷户扩面提质。罗洋明告诉记者，过去该行纯信用贷款的放贷量约15%，如今信用贷款基本可以覆盖90%以上资信良好的小微企业。