小微信贷“三剑客”

　　提起兴业银行的小微金融服务，“三剑客”成为不少民企老板耳熟能详的品牌。从事手机软件APP开发的民企老板钟惠天告诉记者，“一年多来，正是在兴业银行‘三剑客’的支持下，我的公司获得了快速发展。”

　　钟惠天说，他从2013年开始创业，面临资金不足的困难。得知兴业银行有一款面向小微企业的“易速贷”产品时，他当即向该行提出申请，不料3天即完成审批，获得首笔一年期500万元贷款，解决了燃眉之急。后续根据评估，兴业银行还在“易速贷”基础上给予其配套使用“连连贷”产品，实现放款与还款的无缝对接，解除了他对资金使用期限的顾虑，也减轻了其财务负担。合作一年后，由于企业发展，资金需求增加，他再次向兴业银行提出新增融资需求，凭借一年来在兴业银行良好的资金结算流水，成功获得500万元信用免担保“交易贷”融资支持，顺利解决了企业规模扩大的资金瓶颈。

　　钟惠天所说的三款小微金融产品，正是兴业银行针对小微企业推出的专属融资产品“三剑客”，其中以抓资产、高时效的“易速贷”为主打，以创新还款方式、减轻到期还款压力的“连连贷”为配合，以免担保的“交易贷”为跟进，为解决小微企业融资难题提供一站式服务方案，成为同业市场上小微信贷产品的佼佼者。截至2014年12月末，仅“易速贷”累计已审批金额约179亿元，发放贷款超140亿元。

　　去年8月，兴业银行还针对性推出极具特色的贷款配套产品——网上自助“循环贷”，小微企业客户可通过网上银行等平台在线自助完成借款与还款，实现贷款的随借随还、循环支用。同时，借款人可选择到期一次性还本付息，一次性还本，按月、按季付息等多种还款方式，从而大大降低贷款成本，提高贷款资金的使用效率。

　　总分行两级产品创设

　　据了解，除了在总行层面针对小微企业需求不断结合新技术推出新产品，兴业银行的小微金融服务另一大特色是总分行两级的产品创设体系。

　　当前，在银行业整体资源向小微企业倾斜的背景下，小微企业的个性化需求越发突出，而单纯依靠总行层面推出标准化产品已经不能很好地满足小微企业的这一需求。

　　针对这一问题，兴业银行通过有别于大中型企业的差异化授权管理，鼓励分行按照“一分行一规划、一城市一指引”，结合区域实际加强区域特色产品和集群开发，设计适用性强的集群营销方案、专属产品和专属业务流程，着力提升专业服务能力，加大对区域特色产业集群支持力度，让信贷资金与金融服务更方便、快捷地到达小微企业，从而让当地更多的小微企业主获得发展生产与经营所急需的资金与金融支持，实现社会效益和经济效益的共同发展。

　　2014年，兴业银行先后有太原、重庆、武汉、深圳、杭州、泉州等十多家分行针对当地小微企业客户群特点，创新推出“医药易速贷”、“小额保证保险贷款”、“中百交易贷”、“一贷通”、“电力贷”、“流水贷”等多款分行特色产品；全行已有超过500个小企业产业集群实现业务落地，当年带动新增客户3765户，实现贷款投放230亿元。

　　构建经营管理全体系

　　经过近几年的持续产品创新，兴业银行小微企业专属产品序列不断丰富完善。值得关注的是，在产品创新顺畅推出的背后，是新常态下的银行在经营管理体系层面构建的“新地基”。

　　近年来，兴业银行不断推进小微企业专属组织体系、专属业务流程、专属风险技术、专属激励约束机制和专属资源配置体系建设，打造小微企业“六项专属机制”，进一步下沉服务重心，重点支持贷款金额1000万元以下的小微企业客户以及相关个体工商户，推动小微金融服务全面升级。

　　据介绍，目前，该行已建成由总行小企业部、分行小企业部和城市小企业中心架构，覆盖全行经营机构的三级组织管理体系，组建380支小微企业专营团队，为区域小微企业客户提供高效、专业的综合金融服务，同时还主动减免企业客户法人账户透支承担费、承兑承诺费等多项小微企业服务费用，切实减轻小微企业负担。截至2014年底，全行已组建成立近400支的小企业专营团队为全国各级经营机构所在区域小微企业客户提供高效、专业的综合金融服务。

　　同时，兴业银行还持续构建有别于大中型企业的风险管理体系，把握风险实质、简化贷款申请手续，降低授信准入门槛、缩短信用审查环节，着力提高贷款审批发放效率。积极借助现代技术手段，通过对小微企业信用客户收款、融资、付款、税款、电费、水费、还款等两大类17项结算数据逐户按月分类汇总展示，及时掌握客户经营状况及银企合作情况变化，预先提示客户流失或经营风险征兆。

　　在业务流程的专属化建设上，兴业银行立足小微企业的客户属性和风险属性，实施标准化、集约化、低成本的信用业务流程。加快小微企业专职风险经理团队建设，以专职风险团队建设防风险、以专职风险团队建设促发展。同时，还实行了有别于大中型企业的差异化资源管理政策，实行条线内垂直单列管理，对小微企业业务发展实施战略性的财务资源投入和业务、人力资源倾斜。

　　“构筑‘经营管理全体系’持续推进，进一步明确了兴业银行小微企业业务按条线利润中心管理的经营职责，努力构建既立足小微企业业务属性，又独具特色的小微企业专属机制。”兴业银行相关负责人向记者表示。