随着社会老龄化的加速，养老问题成为社会关注的热点。专家表示，养老是每个人都必须解决好的人生课题，除了基本养老保险、企业年金外，还建议要将部分资金用于购买商业养老保险。

　　商业养老险必不可少

　　养老是每个家庭都会面临的问题，更是社会亟待解决的课题。目前，我国社会养老保险体系主要由基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。基本养老保险的原则是“广覆盖，低保障”，只能维持基本生活水平；企业年金无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，商业养老保险就成了养老规划中不可或缺的一个补充部分。

　　所谓的商业养老保险，是以获得养老金为主要目的的长期人身险。而在各类具有的商业养老保险中，年金保险则是养老保险市场上的主流险种。投保人只需定期缴费，到达一定年龄后就可以定期领取现金，实现真正的“老有所养”。保险业内人士表示，养老保险不仅可以为老年人提供保障从而帮助子女减轻经济压力，更是一种风险低、收益稳定的理财计划。

　　投保商业养老险要全面

　　如今的养老保险产品琳琅满目，如何选择适合老人的产品便成了子女的难题。因此对老年人来说，健康险和意外险是需要着重选择的保险。如阳光保险推出的“孝心99险”，专为50-65周岁的中老年人提供了意外伤害保障、燃气保障、骨折保障等。

　　此外，重大疾病保险也是这个年龄段所需的保险类型。如太平洋寿险的孝心宝老年癌症保障计划就为50-75周岁的中老年人提供防癌保障，对恶性脑肿瘤、恶性骨或软骨肿瘤、老年白血病等高医疗费用癌症提供保额双倍赔付。

　　总体而言，全面的保障是投保商业养老保险时要考虑的重要因素。保险专家建议，应为老人选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

　　购买养老保险要做足功课

　　子女给父母买保险时，要做好功课，首先要了解老人年龄是否符合保险产品的投保年龄。目前不少人寿保险在被保人年龄上有严格限制。例如，保监会规定，投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁时，在银行渠道投保收益不确定的产品，不允许由系统直接出单。

　　其次要了解老人的身体状况，要在老年人身体健康时为其投保，当患有某些疾病时，保险公司将不予承保。

原标题: “老有所养”早规划 商业养老保险不可少