在这个诞生了中国第一家股份合作企业的地区，台州中小微企业就有10万家之多，“草根经济”发展之快在浙江省乃至全国都令人瞩目。但随着经济增速放缓、结构调整力度加大、创新转型升级加快，我省小微企业融资难与部分企业资金链、担保链风险叠加显现，已严重阻碍了这些企业的发展。金融如何更好地服务、支持小微实体经济发展亟待破题。邮储银行根据地域经济特点、企业特色，破陈规、创模式、推新品、高服务，探索出了一条具有台州特色的小微金融服务模式。

　　小微企业为何普遍融资难？规模偏小、抵押担保缺乏

　　路桥区“无街不市，无巷不贩，无户不商”，已成为台州市和浙东南的商贸中心，全区现有中国日用品商城为龙头，小商品批发市场、浙东南副食品市场、路桥建筑装饰城、路桥机电五金城等各类市场76个，中小商户达36000多家。像商户这类小微企业，普遍存在规模偏小、抗风险能力弱、抵押担保缺乏等情况，这使得银行开展小微企业金融服务要承受更多风险，需付出更多成本，因而在许多大银行眼中不是首要考虑的客户对象，融资难一直是他们扩大规模、成长发展的一道难以跨越的门槛。

　　大银行看不上，地方商业银行不敢碰，而在经济“新常态”下的小微企业，对资金的需求较以往更迫切。邮储银行路桥支行成立之初，就将目标客户定位在这一群体上，在今年创新推出“商户贷款，市场担保”的服务新模式——“市场担保贷”。台州维佳五金商行的老板周维财，从业11年，在路桥建筑装饰城从事五金批发、零售。他凭借市场方提供的担保，轻松申请到了邮储银行140万元的贷款，解决了经营上资金周转难题，取得了松下电器的地区代理权，商铺位置从偏到好、从小到大，历经四次搬迁，企业规模越来越大，企业实力得到大幅提升，真正在邮储银行扶助下成长发展起来。目前路桥建筑装饰城旗下商户共结余贷款36笔，金额达3280万元。通过与市场方的积极合作，邮储银行对该市场增加授信金额5000万元。

　　为让更多有资金需求的商户们得到支持，邮储银行将把这一模式推广应用于其他有合作意向的市场。为更好地满足信用优良小微企业客户的融资需求，邮储银行还推出了以POS或固话终端交易流水为基础的信用贷款——弱担保信贷产品“流水贷”(贷款金额按照客户结算机具交易流水，近3月日均存款余额核算，最高可贷100万元，期限1年，还款方式灵活。)，让结算与贷款形成良性循环，推动商户结算、负债业务发展。同时，邮储银行还派专业金融服务人员上门服务，让商户足不出户，在市场里就可以办理贷款业务。

　　小微企业为何融资需求大？利润薄、垫资成本高

　　台州玉环县是中国最大的低压铜阀门生产和出口基地，低压铜阀门占国内出口市场60%以上的份额，内销市场占有率50%以上。全县从事水暖阀门的企业有1350家。经过三十年的发展，去年产值296亿元人民币，出口额达到207亿美元。

　　“阀门行业产值虽然较高，但是利润偏薄，再加上频频发生的民工荒使得企业必需进行设备自动化改革，以便‘机器换人’从而转型升级。这样一来需要大笔投入，占用企业大量资金。而当时我从国有大型银行所贷的资金成本很高，严重影响了企业的净利润。”浙江珠港铜业有限公司总经理章吉瑞忆及当时处境之难时说。经过14年的努力，他的公司由一家小阀门加工厂发展至现在拥有员工80多人、获“卫浴知名品牌”“全国水暖、阀门知名品牌”“中国卫浴名牌产品”等荣誉的优质阀门生产企业，全年销售额在5400万元左右。作为玉环县首家实施设备自动化改革的企业，邮储银行主动上门服务，为浙江珠港铜业有限公司提供1500万元贷款之余，又为其量身打造了融资新产品——“打包贷”(将金融服务作在备货生产环节，以信用证为质押，实现备货前融资，且融资成本比流动资金贷款更低，以缓解企业流动资金周转问题)。量身订制的新产品以及高端的服务获得了章吉瑞的高度认可，银企之间从此建立起了良好的互动合作关系，目前这家公司把国际结算业务转移到邮储银行。

　　玉环县的阀门行业多以小型企业、微型企业、家庭作坊式企业为主，具有抵押物价格不足、生产环节垫资成本过高的特点。玉环县亚龙阀门有限公司就曾因此被扼住发展喉咙，陷入流动资金缺乏的困境。邮储银行玉环支行针对这种状况，特别推出“小企业法人增信贷”(实行抵押物余值抵押、二次抵押、循环授信，以满足小微企业对流动资金的需要)，又为其提供200万元贷款，破解了企业经营过程中的周转难题。

　　小微企业融资难题如何破解？专业化、集约化运营

　　台州路桥江民五金洁具商行的罗菊琴，从事卫生间用具批发、零售14年。2012年因购买商铺导致资金紧张，向邮储银行贷款200万元，后又因经营流动资金需求，又以抵押物余值抵押申请小额贷款50万元。“邮储银行对我们小微企业的扶持力度更大，贷款利率更低，且手续简便，放贷速度快，解决了进货、流转的燃眉之急。”罗菊琴对邮储银行提供的金融服务非常满意。

　　为实现浙江银行业小微金融服务“二次腾飞”的工作目标，落实当地银监部门“四高三低一落实”的具体工作方案，邮储银行台州分行举行了“走百家，访万户，助小微——2014·邮储阳光行动”，进一步加强和改进普惠金融工作能力，建立了以小微企业客户为中心的服务体系，围绕“两个走进、二个破解、一个推进”，深入了解小微企业的生产经营现状和融资需求，积极帮助企业破解经营困境、破解融资难题，全面推进小微企业“群”、“链”式综合金融服务，努力提升小微金融服务的能力和水平。

　　作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行能成功提供低成本小微融资服务的秘决在于通过专业化、集约化作业模式，实现了小微信贷的规模化运营。专业化靠建设“特色支行”，集约化靠做强“产业链开发”，这已成为邮储银行破解融资难问题的突破口。截止目前，邮储银行在台州共设立了3家小微企业特色支行，重点支持泵、机电、阀门、家具、中国日用品商城、五金等行业发展。截至9月底，邮储银行共对以上6个特色行业提供资金支持13亿元，服务小微企业达819家，在为台州经济发展作出贡献的同时，也为自己赢得了广阔的发展空间。

原标题: 小微企业如何破解“融资难”——邮储银行的“台州样本”