【理财案例】

　　网友L先生，53岁，大专学历，国企管理干部，税后月收入8000元。爱人今年50岁，国企会计，税后月收入7000元。夫妻年终奖税后共计10000元。现LW先生家庭定居上海，全款购买自住房产1套3居室，市值180万元，和即将研究生毕业的儿子同住。另全款购买投资房产1居室1套，市值60万元。夫妻双方均有国企单位给员工缴纳的社保。LW先生家庭现金及活期存款10000元，定期存款50万元，购买基金30万元，股票30万元，家庭月支出3000元，其他年支出34000元。

　　【理财目标】

　　1、L先生家庭的现金规划；

　　2、L先生家庭成员的保险保障规划；

　　3、L先生儿子结婚费用的计划；

　　4、L先生夫妇的退休养老资金规划；

　　君德财富高级理财师为网友量身定做理财案例如下：

　　【财务比率分析】

　　资产负债表

　　收入支出表

　　客户财务比率表

　　(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。L先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明LW先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识，能主动积累财富，也有很强的提升净资产能力，在资金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的清偿比率实际值为1，处于合理范围为50%以上。说明LW先生家庭资产负债情况较为安全。

　　(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的负债比率实际值为0，处于合理范围为50%以下。说明L先生家庭虽具有一定的债务负担，但从资产角度来看还没有占过重的比例，有利于为投资规划提供很好的前提条件。

　　(4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。L先生家庭参考值为0。低于参考值40%。说明L生家庭短期债务负担压力不大，短期偿债能力较强。

　　(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。L先生家庭流动性比率实际值为1.7，低于参考值为3-6。表明L先生家庭应付财务危机的能力较弱。(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。L先生家庭的投资与净资产比率实际值为34%，低于参考值50%-55%。说明L先生家庭投资意识较差，投资组合结构不合理，不能充分利用资金去进行有效增值。

　　【客户财务状况总体评价及建议】

　　总体评价：

　　君德财富高级理财师徐渤程认为，L先生家庭现阶段财务状况安全性较高，具有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富；短期偿债能力较强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题，主要包括：家庭成员和财产的风险管理保障不充分；投资意识较差，提升净资产的能力较弱，未能充分利用资金去进行有效增值；抗风险能力和应付财务危机的能力较弱。如果L先生家庭想顺利的实现理财规划目标，还需要仔细规划。

　　君德财富徐渤程建议：

　　1、增加银行活期储蓄或现金储备，保留17500-35000元，以便应对不时之需。

　　2、保险保障不够，应做适当增加。

　　3、投资组合结构不合理，不能充分利用资金去进行有效增值，应提升投资额度，合理配置投资的产品，提高净资产水平。

　　【分项理财规划方案】

　　1、现金规划现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。L家庭应留出17500-35000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性，建议以现金、银行活期储蓄、和货币市场基金的形式来配置。这样既能满足流动性所需，又能获得一部分收益。

　　2、家庭成员的保险保障规划L夫妇风险意识较弱，仅凭公司的社保不能满足风险保障要求，应购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约19000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约1900000元，保额的分配上应与L家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。

　　3、儿子结婚费用规划由于L先生的儿子今年研究生毕业，马上面临就业，结婚生子等问题。可以用一部分已有的净资产作为儿子结婚费用的资金，采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如债券型基金、股票型基金、第三方金融机构理财产品等投资组合。

　　4、退休养老规划由于考虑到L先生夫妇目前距离退休的期限较近、并且通常退休金的金额较大，与筹划儿子结婚费用的时间相同，所以在日常生活中应开源节流，避免不必要支出造成的资金浪费。另外可用于投资的资金在选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较适中的项目上。建议LW采用定期定额投资的方式，投资于半年或一年期的债券基金、股票型基金和第三方金融机构理财产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。在几年后L先生夫妇退休时即可拥有一定的养老费用。

　　经过上述规划，LW家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。

原标题: 国企高管月入八千 如何规划子女教育退休养老