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　　购买保险就是为了防范危险。尽管老百姓的风险观念日益增长，但是在购买保险到期后，部分人因为没有出险而感到高兴，也有部分认为没有出险，保险“白买了”的心理就出现。其实，这种情况就是购买保险的误区，保险理财师认为，人生除了对财富进行增值外，家庭的财富安全也不可忽视，保险的作用就是防范家庭的人身和财富未知的风险。

　　不过，每个家庭选择保险的方式不同，不同时期家庭的保险规划也存有差异。简单的可以从人生的三个阶段来做保险规划。

　　单身期：人生处于这一时期，家庭负担相对比较小，身体状况也良好，而收入也处于起步阶段，因此在此阶段的保险规划上应以自身保障为主，受益人可设计为父母。这时期可选择的保险有人生意外险、重大疾病险等。

　　鉴于这时期的经济状况，保险费用不宜超过收入的1/10，如果经济不允许，可降低到1/15。总保额以年收入的10至20倍最佳，保险专家提醒，保额不能太低，否则就失去了保险的意义。

　　壮年期：这一时期家庭收入增加的同时，支出也与日俱增。家庭主要成员生活压力很大，尤其不能出现各种意外，以免家庭受到打击。因此家庭保险的重要性远超单身期，所以在保险支出和保额上都要超过单身期，以筑起家庭财富“防火墙”。在险种的选择上，除了人生意外险、重大疾病险之外，还可以选择万能险、寿险等，为退休后生活准备。需要注意的是，购买保险原则以大人优先，小孩其次，侧重给家庭主要收入来源者优先购买保险。

　　老年期：社保的特点是低保障，覆盖范围广，而老年时期是疾病高发期，社保远远无法满足目前高昂的医疗费用。为了避免有病不得医，因病降低晚年生活质量，老年期保险首推重疾险和医疗险。此外，如果老年人有余力，亦可选择分红险、寿险之类的险种。尤其注意在保险的支出上不能低于上述两个时期。

　　保险专家分析认为，尽管目前老百姓保险观念略有增加，但是部分人群的保险观念仍相对比较淡薄，在社会保障体系还没有健全的情况下，如果没有足够的家庭保险，无疑平添了很多风险。改变保险理财观念，了解保险的风险防控作用，给家庭增加保障。

　　杨芳整理