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　　原标题：财富积累靠规划  家家须有理财经

　　案例

　　黄岩的方先生今年31岁，是一名工程师，平均月收入6500元，计划60岁退休；妻子30岁，是企业职工，平均月收入5000元。有一个一岁大的儿子。日常支出每月大约2000元，每年给双方父母共约30000元，孩子早教每月费用500元。目前有两套房子，其中一套已经还完贷款；另一套使用公积金贷款，首付30%，其余用公积金还款。现有现金5000元，银行存款20000元，欠亲戚债150000元，无其他金融资产。夫妻双方只有单位购买的社保，无其他保障。

　　理财目标：

　　1支出没有条理，希望实现家庭合理开支，减少不必要的支出;

　　2还清借款150000元;

　　3为孩子以后上大学准备教育基金。

　　案例分析：

　　方先生夫妇处于事业上升期，收入稳定，预计收入会逐步增加，目前每月支出较少，而且房贷可以用每月公积金偿还，压力较小。但是由于小孩逐渐长大，生活开支以及教育金支出会增加，同时家里老人的养老以及医疗费用也会增加，压力也会逐渐增大，所以应提早做好规划。

　　家庭每月平均收入为11500元，日常支出总共为5000元，则每月结余6500元，现金及银行存款25000元，可以测算出一下财务指标：

　　可以看出，家庭的财务状况较好，结余比率大于一般参考值，说明家庭控制开支的能力较好，每月有较多的剩余资金可以进行投资，实现资产的保值增值。流动性比率为5，在正常参考值范围之间，说明家庭应对突发情况的能力较强。投资比率为0，说明家庭目前几乎没有任何投资，这并不利于家庭财富的积累，合理的投资才能使家庭的资产能够保持合适的增长率又不会有较大的风险。

　　理财建议：

　　方先生家庭每月结余有6500元，可是两年来总是存不下钱来，说明每月其他不必要的开支太大，应注意每月的节流，建议将每月结余中的一部分钱，定期进行一定收益的投资，可作为教育资金或养老资金，这样既可以为将来的支出提前做打算，又可改变当前不合理支出的现状，前期强制投资，养成定期投资储蓄的好习惯，使家庭财富得到积累。

　　1现金规划：

　　方先生家庭收入来源稳定，建议备足三个月备用金，即15000元，其中5000用现金或活期存款持有，另外10000元以投资到余额宝，既可获取高于银行存款的收益，又可随时支取。同时两人还可申请一张额度为50000元的信用卡，以备不时之需，但要注意信用卡的合理使用，以免不当产生高额利息费用。

　　2风险保障规划：

　　夫妻两人作为家庭收入的来源主体，现均只有单位购买的社保，未购买任何商业保险，保险意识还不够，对于现在家庭上有老下有小的情况来说，保障是远远不够的。建议两人均购买一份20万保额的人寿保险，同时再附加一份意外险和健康保险。方先生的职业是工程师，有一定的危险系数，所以建议多购买一份意外险。还可为一岁的儿子购买一份10万元保额左右的少儿险。同时父母年老，住院医疗的需要较大，所以建议为父母购买城镇居民医疗保险。总共保额为年收入的10倍，保费约为年收入的10%，是比较合理的。

　　3还款规划：

　　建立还款专用账户，将存款中的10000元作为初始资金，投入到回报率为8%的混合型基金，同时将一套房产出租，预计一年房租收入为10000元，每年定期将10000继续投入还款专用账户，5年后可取出60000元。余下的90000元，建议每月将结余中的1250元到回报率8%的定投基金中。5年后便可从还款专用账户里取出150000元用于偿还亲戚借款。

　　4教育规划：

　　儿子现在1岁，17年后上大学。按照现在生活水平，一年大学费用约40000元，3%的通胀率计算，17年后儿子大学费用共需270000元。从现在开始，方先生每月定投700元到收益率7%的理财产品中，17年后便可累计270000元供孩子上大学，到时可将这笔钱投入到风险更低的货币市场基金，保障其安全性，同时方便支取。

　　5养老规划：

　　方先生打算60岁退休，今年31岁，离退休刚好30年时间，而且除掉上述规划所需资金外，每月还有结余4500元，可以开始准备养老金。预计寿命85岁，按现在家庭生活水平，一年大约需花费50000元，3%的通胀率计算，30年后共需养老金3034075元。方先生从目前开始每月投资2035元到年收益8%的投资产品中，如股票、基金、黄金等，届时可满足退休生活所需费用。