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　　近期，随着“宝宝类”产品的收益率下滑，很多投资者都转换跑道，选择银行推出的理财产品。银行理财产品近期也表现不俗，除了具备安全性、可靠性之外，众多产品的预计收益率大多在5%-6%，受到众多市民的喜爱。

　　但是，买了长期的理财产品，遇到突发事件急需用钱，理财产品无法赎回，贷款审批时间较长，找朋友借又开不了口。笔者从我市多家银行了解到，为解决投资者因理财产品不能提前赎回而遇到的资金难题，部分银行推出了理财产品质押贷款业务。

　　理财产品不能提前赎回

　　“过年那段时间，银行的理财产品收益率不是很高嘛，好像都在6%以上，我看着手头资金充足，就买了一年期的理财产品。”在椒江做生意的张先生表示，本来觉得购买银行理财产品是一个很好的投资方式，安全又可靠，但是近期张先生的生意上急需一笔资金，但是手头资金都用于囤货，现金不够了。“我就想到了买的一年期的理财产品，想着能不能提前赎回，可是银行的人告诉我理财产品属于封闭型产品，不能提前赎回。”

　　尽管银行工作人员明确表示理财产品不能提前赎回，但是也为张先生提供了一个“曲线救国”方法——理财产品质押贷款。因为张先生购买的理财产品属于该行可质押贷款的类型，张先生只要携带相关资料就可以到银行办理该项业务，而且该业务审批方便快捷，几天就放款到张先生账户，解决了他的难题。

　　质押贷款对理财产品类型有讲究

　　既然银行提供理财产品质押贷款业务，市民能拿到多少比例的贷款呢？那是不是银行发售所有的理财产品都可以办理这项业务呢？

　　笔者询问了我市几家银行的客户经理，他们均表示，质押贷款的款项一般由市民所购买的理财产品金额而定，而银行对可以办理质押贷款业务的理财产品存有限制，并不是所有的都能办理这项业务。

　　招商银行台州分行的理财师王敖说：“我行将理财产品的风险分为R1-R5五个档次，一般只有风险等级R3以下的理财产品才能办理贷款业务。在符合条件的情况下，客户可以拿到的贷款金额一般是其购买理财产品金额的80%左右。”

　　光大银行台州支行的理财师周鸿波表示：“我行理财产品的发售时会在说明书上表明是否可以办理质押贷款业务。市民购买了符合条件的理财产品，可以拿到理财产品金额的70%-90%，具体多少依据产品而定。”

　　笔者在询问过程中得知，理财产品质押贷款的期限要比理财产品购买时间短。周鸿波表示：“有些银行会要求质押贷款的还款时间要比理财产品到期日早几天，我行在这方面做了一定优惠，要求最迟还款不能超过理财产品的期限。”

　　此外，笔者在兴业银行官网上看到，该行明确表示出质押贷款的期限：对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日；对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不超过质押的本外币理财产品期满日。

　　台州市民办理质押贷款人数不多

　　理财产品的质押贷款的办理是否方便呢？周鸿波表示：“只要带齐相关证件和资料，符合条件的情况下，最快当天就能办理下来，十分便捷。”

　　质押贷款可以解决市民对资金的急切需求，那办理的市民多吗？

　　王敖表示：“早几年，我行就已开展理财产品的质押贷款业务，但是来办理的市民不是很多，一般没有急需，市民很难想到这个业务。”

　　“办理质押贷款的市民不多，去年一年我手头才办理了5笔业务。”周鸿波说。

　　笔者了解到，质押贷款还款方式是需要在贷款到期前一次性还本付息，而贷款利息大多执行的是同期同档次基准贷款利率，后来有些银行会根据自己行里的资金情况来做调整。

　　周鸿波说：“理财产品质押贷款一般是为那些需要应急的客户服务的，一般情况下的贷款利率会比本身产品的收益率高，只有像前几个月出现收益率高涨的情况下才有可能出现倒挂的情形。”

　　理财产品质押贷款是为了缓解投资者资金流动性不足，因此市民应按需选择，不要盲目用理财产品来贷款，如若可以，选择银行提供的其他创新型贷款产品也是个不错的选择。