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　　原标题：教你快速识别银行理财产品风险度

　　多数投资者认为，研读银行理财产品说明书等文件是多此一举。很多文件合同上表明产品所募资金投向债券、票据和银行间市场等这些个人从无接触过的市场，而且从未遇到产品亏损。不过时代在变，当利率市场化后，这些类存款的产品将趋于式微，特别是监管层清理影子银行，限制资金池模式，推动银行回代客理财本义后，投资者将更多接触到基金类、资管类、结构性和对赌类产品。

　　快理财记者接触的遭遇亏损的投资者中，大多有购买银行稳健理财产品经历，信任与惯性思维驱使他们匆忙下单较高收益率结构性产品。当收到银行对账单时才醒悟：有些银行理财产品真的会亏损。

　　如果说买股票要看公司基本面，那么了解理财产品说明书就能大致掌握这款产品的基本面。

　　看懂理财产品收益和风险

　　理财产品风险通常分5级

　　许多投资者并不十分了解银行理财产品说明书中标明的风险等级。根据银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级，并可根据实际情况进一步细分。

　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。据银率网统计，主要有以下几种表达方式：R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级，风险按由低到高排列。

　　一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品，适合所有的投资者购买，几乎等同于无风险产品。非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，银行会给出二级或三级的风险等级。风险等级被定义为四级、五级的银行理财产品占比较小。

　　票据、债券和货币型产品风险低

　　现在，银行理财市场上发售的预期收益率不太高，但风险较低的产品主要投向票据、债券和货币市场。这类产品虽不承诺保本，但适合绝大多数投资者。

　　票据型产品主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的银行承兑汇票或信用程度良好的企业承兑的商业承兑汇票。在这里，承兑银行是那些取得授信额度且在授信额度管理内的银行，信用程度良好的企业则是指已取得授信额度的企业。

　　因此，票据型理财产品对于投资者而言，遭受本金损失的风险可以忽略不计，且收益较为稳定。与票据型产品相比，债券型产品投资于银行间债券市场上具有较强流动性的国债、金融债和央行票据等，当然还会有一些信誉良好的企业债。

　　货币型产品与票据型和债券型产品相比，则是一种对货币市场各种投融资工具进行全面配置的产品，即可投资债券，也可投资票据，同时还有一些同业拆借的资金。总体而言，投向这些领域的产品风险是最小的。

　　信托型产品作为一种信托计划，一般投向一些有资金需求的企业或项目，以信托计划的形式募集资金收益较高，一般会高于固定收益类产品。因而，在当前市场条件下，信托市场规模不断扩大，信托标的物的范围越来越广，投资者所需承担的风险也较上述几类产品更高。

　　结构性产品尽量选择保本型

　　与非结构性产品不同，结构性产品的预期收益率通常是一个区间，根据收益区间的不同可将产品分为保本型、保证最低收益型和非保本型，这几种类型的产品往往都有一个较高的最高预期收益率，但最低预期收益率则完全不同，投资者需要根据自身的风险偏好来进行选择。

　　结构性产品的挂钩标的较多，国内市场发行的结构性产品现在主要挂钩股票、汇率、基金、利率、商品、信用、指数以及对以上标的组合挂钩，投资者应该尽量选择与自己熟悉的标的市场挂钩的产品。

　　金融专家表示，由于很多结构性产品在投资期内挂钩标的表现不符合获得预期最高收益的条件，仅获得预期最低收益率，使得结构性理财产品成为不达标重灾区。

　　但多数结构性产品是保本类的，有的产品是100%保本，有的是部分保本，例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产品，那么到期最差的情况就是零收益，但不会亏损本金。投资者应尽量选择保本型结构性产品。

　　银行资深理财师说，虽然结构性产品设计复杂，但对于追求较高收益、风险承受能力较强的投资者而言，若对结构性理财产品的挂钩标的走势有很好的判断，仍然可以考虑选择结构性理财产品。而对于缺乏相关知识和经验的投资者而言，应回避结构性理财产品。

　　净值类理财产品波动大

　　理财产品的监管逐渐严格以后，产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品将越来越多。与购买基金产品类似，购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性，不仅可能享受更高的收益，也可能出现更大的亏损。

　　如某国有大行最近推出一款新型净值型理财产品——行业优选型理财产品，投向信息技术行业的企业债券。与其他净值型产品一样，这款产品无固定投资期限，没有预期收益率，实际收益要看净值增长幅度。产品每周开放一次。自3月11日成立后，产品开始连续运行。每周第一个工作日为开放日，从上午9点到下午5点，投资者均可提交申购赎回申请，开放日后第二个工作日(T+2日)确认客户赎回、申购是否成功，并以该日公布的开放日日终净值计算申购、赎回资金。

　　从风险收益角度来看，这是银行理财产品中波动最大的，因此产品的管理费一般与业绩挂钩，对投资者的要求也相对高一些。