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　　原标题：余额理财大战抬高资金成本  类余额宝产品让银行纠结得不行？

　　焦俊制图

　　对银行来说，这是一场不得不打的战役。但是这场战役的最终赢家不会是银行。即使打赢了余额宝，银行只留住了客户，却流失了存款。

　　静悄悄地推出市场不过月余，又突然被叫停，工行这款类余额宝产品“天天益”一直保持神秘的低调，它并不希望被更多的人关注。而推出月余就停止申购的原因是“总规模限制”。

　　在叫停“天天益”的同时，工行又推出了“天天益2号”，新旧两款产品的差别是，新产品不再支持实时到账，资金在赎回后的第二天早上8点到账。

　　“对银行来说，实时到账的资金垫付压力实在太明显，规模做得越大压力就越大。”一位银行业内人士这样解释。

　　工行叫停实时支付的“天天益”

　　总行给出的原因是规模“爆掉了”

　　从去年下半年开始，刘庆就陆陆续续把银行里的活期储蓄转到余额宝，去年年终奖一到手，也全部转入了余额宝。“前几天跟我们单位的财务聊天，她建议我不要放太多的钱在余额宝，还推荐了工行的‘天天益’，说这款产品跟余额宝差不多，收益稍微低一点，但放在银行更安全。”

　　昨天，刘庆把余额宝里的大部分资金打回了工行，准备购买工行的“天天益”，结果发现这款产品已经停止申购。工行网银给出的提示是：“我行代理的工银瑞信货币基金‘天天益’因受总规模限制，即日起不再受理申购业务，赎回、查询‘天天益’业务照常办理。”该提示的落款日期是2月28日。

　　工行浙江省分行营业部一位工作人员告诉记者，这款产品是总行停掉的，总行给出的原因是规模“爆掉了”。现在该行推出了“天天益2号”，同样是跟工银瑞信的一款货币市场基金合作，投资门槛和收益没有明显差别，不同之处是不再支持实时到账。“新产品的到账时间是第二天的早上8点。”

　　实时支付需大量资金临时垫付即便是余额宝也开始力不从心

　　“货币市场基金的实时支付并非新技术，但是这需要大量的资金进行临时垫付，产品规模越大，需要垫付的资金也越多。这笔资金对银行来说压力并不小。”陆家嘴财富管理公司杭州分公司业务部总经理崔志鹏说，一两年前，已经有基金公司跟银行合作提供实时到账的服务，但是在赎回规模上会有限制。

　　记者从交行浙江省分行了解到，该行从去年下半年开始跟3家基金公司合作，为5只基金提供实时提现服务，但这些基金限定每天的赎回总规模，例如某只基金全国的实时提现总规模每天不能超过100万元。

　　事实上，余额宝也同样面临着成长的烦恼。数据显示，余额宝的规模近期已经突破4000亿元的大关，如此庞大的规模在应对实时支付方面也开始有点力不从心。就在今年年初，支付宝出台新规：余额宝客户资金转入支付宝的资金规模，单日单笔不超过5万元，单月不超过20万元。而此前，该产品在转出至支付宝额度并无限制。

　　业内人士告诉记者，余额宝在发展初期的垫资不是难事，支付宝有大量的沉淀资金可以作为后盾，但是随着规模的快速扩张，所需的垫付资金量也在不断增加。

　　为应对余额理财大战银行纷纷推出类余额宝产品

　　当工行的“天天益”已经更新换代，更多银行的“宝宝们”才刚刚诞生或还在孕育之中。

　　2月27日，兴业银行与兴业全球基金联手宣布，将于3月推出新一代余额理财工具——“掌柜钱包”。1分钱起购，当日申购无上限，当日赎回额度高达3000万元，赎回资金瞬间到账，凭借这些抢眼的特色，“掌柜钱包”摆出了跟余额宝一较高下的架势。

　　2月28日，民生银行的“如意宝”紧跟着上市。民生银行直销银行通过线上上传身份证，解决了用户线上开户难题。其网络直销平台绑定的类余额宝产品“如意宝”，首次接入两只货币基金，可实现单日最高500万元的实时支取。

　　此前，平安银行已经推出的“平安盈”，同样可以提供1分钱起购、实时支取的便利；广发银行和易方达联手推出的“智能金账户”也有类似功能。

　　“我们总行正在设计一款类似工行‘天天益’的产品，计划4月份推出。”杭州某股份制银行的理财师告诉记者，为了应对余额宝带来的影响，很多银行都在开发类似的产品。

　　类余额宝产品银行只是拿来“装门面”有的银行连宣传册子都没有印

　　但是，推出这类产品的银行却不愿意宣传这些产品。62岁的王女士前阵子去银行柜面咨询，是不是有一款类似活期但收益高很多的产品，柜面工作人员直接回复她：“这种产品都是网上操作，你们年纪大的人弄不来。”

　　一位银行业内人士坦言：“除非客户能准确报出那款产品的名字，不然我们网点的工作人员是不会介绍这款产品的。因为卖这种产品对银行没有好处。”

　　上述人士解释，由于余额宝之类的互联网产品实在太热，为了应对互联网金融的攻势、留住客户，银行不得不推出相似的产品。不过由于这类产品本质上是货币市场基金，客户的钱如果进了这个产品，对银行来说就不能算存款了。通过货币市场基金一倒手，0.36%的活期存款变成了4%甚至更高的协议存款，银行的资金成本也要大幅提高。“这些产品对银行来说就是装门面用的，我们不愿意去推广它们，所以连宣传册子都没有印。”