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　　原标题：允许银行破产，百姓存款安全吗？

　　杨芳整理

　　一年之计在于春，在收获了春节理财市场的高收益后，不少老百姓再次开始忙着“存款搬家”。不过，这次不是为了购买各种理财产品，而是为了应对银行破产。坊间传闻，如果银行破产，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。

　　存款保险制度推出在望

　　在可见的将来，银行破产将可能成为现实，这并非耸人听闻的消息。节前召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。与此同时，银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。

　　据了解，央行已就存款保险制度最终方案向各商业银行高管征求意见，业界呼吁多年的存款保险制度有望于今年推出。

　　存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。这一机制也是保护金融消费者权益的措施之一，即一旦银行发生破产倒闭事件，存款人放在银行的存款也不会受到损失。从程序上说，存款保险制度正是银行破产制度的前奏。

　　事实上，银行破产在国外并不罕见，上世纪30年代大萧条，美国数千家银行倒闭，上一轮金融危机期间，美国也有数十家银行倒闭。而我国尽管也有数千家银行，但银行破产却极为罕见。1998年，海南发展银行受亚洲金融危机冲击而关闭，在政府干预下，储户在该银行的储蓄存款本金及利息由人民银行指定工商银行保证支付，未受到损失。

　　银行破产须慎而又慎

　　今年1月8日，银监会发文，要求系统重要性银行订立“生前遗嘱”。按照这一规定，五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”，即当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。“允许银行破产”似已箭在弦上。

　　央行数据显示，到2013年8月，我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元。作为世界上“最爱存钱的民族”，一旦允许银行破产，老百姓的存款该怎么办？

　　事实上，近期“银行破产”的争论确已引起一些储户的不安。某城商行大堂经理告诉笔者，“最近经常有储户来银行咨询，问银行是不是可以破产了，存在银行的钱是否还安全。还有一些大银行的客户经理‘趁火打劫’，以银行可以破产为由，鼓动储户把钱从中小银行取出来转存他们银行。”

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，银行是“外部性”极强的企业，其存款是对公众的负债，是老百姓的保命钱。一旦出现银行破产事件，极易因储户挤兑而产生“多米诺骨牌”效应，产生系统性风险。对于银行破产问题，必须准备充分，慎而又慎。

　　百姓的存款将得到保障

　　业内专家普遍认为，尽管未来我国将允许银行破产，但在我国现实国情以及相关制度设计的影响下，绝大多数储户的存款安全都将得到保障。

　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎指出，尽管现阶段我国银行业面临不良贷款上升等问题，但拨备充足，风控健全，即便允许银行破产，银行破产也是概率极小的事件。至于工商银行、建设银行等国有大行，牵扯国民经济命脉，政府和民众谁都无法承受其破产的灾难性后果，已经到了“大到不能倒”的程度，根本没有倒闭的可能。

　　今年1月召开的2014年人民银行工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。业内人士普遍认为，央行将在今年择机推出存款保险制度，为市场服下定心丸。

　　李宪铎说，“存款保险制度的核心是即使银行破产了，储户的存款也是安全的。按照国际惯例，存款保险会设置一个限额，这个限额要足以保证绝大多数储户的存款安全。目前我国的限额仍未最终确定，假设每个储户的存款保险限额为50万元，如某银行破产，单个储户50万以内的资金都会获得赔付，超出部分储户也有权从该银行清算资产中得到追偿。假设一个储户把500万资产平均分散到10个银行，即使这10家银行全都倒闭了，该储户也不会受到任何损失。”

　　专家提醒说，目前不必恐慌进行“存款搬家”，而是要逐步树立风险意识，不能一味认为钱存在银行就万无一失。其次，要做好储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，这样万一某家银行发生风险，也不至于损失过大。