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　　原标题：年终奖压岁钱各奔钱程：如何选择才能收益最大化

　　年终奖直到小年夜才发，压岁钱零零散散总数也不小。年后上班，许多人就筹谋如何打理年终奖和孩子的压岁钱。有点纠结：如今理财渠道不少，如何选择才能收益最大化？

　　稳妥起见买理财产品

　　资金门槛：5万元。

　　当前理财产品的预期收益率一季度以上期限的普遍达到6%，城商行可达到6.4%左右。光大银行私人银行上海中心副总经理赵志敏认为，今年市场资金还可能偏紧，因此投向货币市场的理财产品收益还可能居于高位。

　　预期收益率超5.5%的理财产品一般为非保本浮动收益，但这类理财产品的风险等级较低，大多投放到债券和货币类市场，适合稳健类投资者购买。理财师建议投资者在购买前应关注其资金投向。

　　今年的购买策略是以短期为主，2个月期和3个月期的理财产品收益率会随着市场资金量的变化而“随行就市”。中国银行市分行新天地支行行长陆芸支招：购买理财产品应盯牢“三六九”，即到期日是在3月、6月和9月底的，届时正是银行应对存贷比考核时，理财产品的收益率会相对较高。

　　如何既能捕捉到较高的理财产品收益率，又使手头资金保持一定的流动性，以备不时之需？可以将手头资金分成3份，1份购买1月期的理财产品，1份购买2月期的理财产品，还有1份购买3月期的理财产品。从第2个月起，每月有一份理财产品到期。前2份理财产品分别到期后，如果不需要动用这2笔资金，就分别购买3个月期的理财产品。循环往复，即每个月都会有一份理财产品到期。如果短期理财产品收益率提高，投资者就不至于踏空。而每期理财产品的收益则可以提取，或作为日常开销的补充，或积少成多，凑足1万元就可以补充到原先的理财产品本金中，不断扩大理财产品的资金池。

　　相对而言，这也是一种比较偷懒省事的理财方式。每期产品到期和资金到账，银行都会有短信提示，如果通过微信银行购买理财产品，整个过程不过1分钟就能搞定。

　　愿意折腾做国债回购

　　资金门槛：深市1万元，沪市10万元。

　　国债回购的特点是：每天利率不一样，同一天内利率也不一样。在市场资金偏紧时，国债回购利率会飙升到10%以上，而市场资金宽松时，国债回购利率会徘徊在3%左右，14天和28天期以上的国债回购利率更是疲软。因此想要做高利率的国债回购，需要投资者花费时间和精力。

　　国债回购还有一个优点，即基本没有风险。因为借钱方是用债券来做抵押。万一借钱方还不了钱，抵押的债券就要充公变现。而且抵押的债券还是打了折的，所以国债回购可算是保本固定类收益产品。但在操作国债回购前，还是应该算计算计。

　　首先是算收益账，尤其是做28天期的。当28天期的国债回购利率与银行理财35天期相比相差无几时，就需要算一笔账了。国债回购是交易当天计息，28天期满资金隔天就到账，操作无空窗期。但银行理财产品则有一周的募集期，期满资金到账迟滞2-3个工作日，35天期的理财产品实际资金占用期为45天左右。以10万元计，购买理财产品35天期，年化收益率预期6%，45天后收益575元。而45天如果做上证回购，可以做3次回购交易：28+14+3，即可以先做28天回购，然后做14天回购，再做3天回购。扣除交易手续费后，28天上证回购年化收益率以5%计，10万元可获388元；14天回购的年化利率以5%计，10万元可获194元；3天期回购年化利率也以5%计，10万元可获收益41元，45天总计收益623元，比购买35天期理财产品收益更高。

　　其次是算资金门槛。理财产品起点资金最低是5万元，一些高收益的理财产品资金门槛提高到10万元、30万元、50万元、100万元，甚至300万元。而国债回购深市资金起点只要1万元。

　　第三是算资金流动性。银行理财产品最短期限也要资金锁住40多天。如果投资者的钱说不准什么时候就要使用，那么做国债回购更适合，最短只要1天。

　　锱铢必较选网络理财

　　资金起点：1元。

　　互联网理财以其起点低、资金流动性强、收益高三大强势，博得草根青睐。不管是余额宝、百度理财、网易理财还是微信理财通，基本上都是购买货币基金。如果在基金公司网站购买货币基金，资金起点为1000元。相比之下，互联网理财门槛实在是太低太低了，“一颗好的奶糖也要1元多,一份基金也只有1元，压岁钱买糖不如买基金”。

　　互联网理财不仅起点低，收益却高出一般的基金公司，其高达6%甚至7%的7日年化收益率让很多投资者弃银行理财产品而投理财通、支付宝等。相比于基金公司货币基金是一个月一付收益，理财通、百度理财等却是每日利滚利。这尤其对投资者胃口：理财就要博取收益最大化，把利息榨干吸尽。

　　不惧博弈有多项选择

　　资金起点：25万元。

　　年终奖一拿数十万元的人也不在少数，如果愿意且能够承受一定的风险，可以关注这些投资。

　　一是量化对冲产品，起点资金100万元。主动管理型的量化对冲产品一般有安全垫性质，本金受到保障。如果操作水平高的话，也有8%-10%的年收益。

　　二是境外理财产品，起点资金50万元。有的银行针对高端投资者推出类似保证金理财产品，即客户在境内银行至少存入50万元一年期存款，利率为3.25%。这家银行就会在其境外分行为客户境外开户，并贷出最高10倍资金，即相当于500万元人民币的港币，然后再兑换成人民币存入境外分行做一年期存款，利率为3%。如果存入时和到期日汇率相同的话，扣除港币1.4%的贷款利息，最终国内存款利息和境外利息总和，收益接近10%。

　　据了解，这款产品的实质是博弈人民币是否升值。如果人民币升值1%，则投资者收益接近20%；如果人民币升值2%，则投资者收益接近30%。如果人民币贬值1%，投资者保住本金基本无输；人民币贬值2%，则投资者亏损11%左右。

　　三是类信托产品。起点资金25万元。陆金所最近推出一款汽车消费贷款资产收益权信托产品，期限260天，预期年收益率7.9%，起点资金25万元。令投资者动心的是，深圳平安投资担保有限公司为该信托担保，承诺标的资产分配基准日后的3个工作日期间，如信托计划管理人未能到期兑付，深圳平安投资担保有限公司将对标的资产提供增信补偿，先行垫付投资标的的本金及收益。

　　深谋远虑配养老保险

　　好的保险如同车厢里的备用轮胎，可以在遇到预期之外的危急时刻减少后顾之忧。理财师认为可以用年终奖购买一类储蓄保障两相宜的产品，在确定好自己需要足够的保额之后，选择每年缴纳的金额，连续缴费十余年，即可享受直至退休后(具体年龄以实际产品为准)的保障，包括保监局规定的36种重大疾病和附加险，到期后，本金会按照一定的利率或者每年的分红水平计算，连本带利返还。这种产品最大的好处即是每年分期付款，可以减轻年轻人的财务压力，在未缴纳足额保险之前的十余年内，即可享受满额的保障，到期如果安好，投入的资金加上利息全额返还。

　　如今，购买保险还有另一种深谋远虑，即锁定养老成本。理财师的论点是，年轻人从踏入职场始，就要为养老费筹谋，等老了再谋养老钱就迟了。如今的养老院，每月房租就要1000多元，如果一个40岁的中年人，计划在70岁时入住养老院，30年后房租还会是1500元吗？不可能。但合众人寿推出的养老保险与实物养老挂钩，每年定投近5万元，连投10年，等70岁时就能够终身入住合众人寿建设的优年养老社区，房租按购买保险产品时的养老社区房租标准收取。如果届时不打算入住优年养老社区，则可以提取所有的保费和收益。

　　提前消费也是理财

　　抵抗通胀招数之一就是适度提前消费，在自己的能力范围内，缺什么，用年终奖赶紧买。与其要在未来与CPI赛跑，不如现在就提前把心仪的产品带回家。

　　但适度提前消费是有讲究的。不是要在家中囤积柴米油盐等生活必需品，而是应以高档消费品为宜，例如手表、珠宝等，一来这类商品相对稀缺，且每年都会定期向上调价；二来它们价格增长的速度要远高于CPI。

　　还可以选择出境游。人民币处于升值状态，欧美国家处于通胀初始阶段，物价上涨不明显，放眼看世界，物超所值。

　　上述提前消费的同时，还可以理财。比如信用卡消费，在信用额度之内，可享有最长50天左右的免息期；信用卡消费金额单笔超过千元，一个电话就能轻松申请分期付款；假如需要购买如家电等特定商品，还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出，但相对于未来可能更高的物价，还是值得的。记者汪敏华

　　人民币理财新品

　　名称银行销售期资金(元)期限(天)预期年利率

　　财富债券2014年第35期中国邮政储蓄即日-2/12 50000 35 5.00%

　　鑫意理财恒通003期上海农商银行即日-2/11 50000 121 5.30%

　　2014年第60期同享盈计划浦发银行即日-2/12 50000 362 6.00%

　　2014年第58期同享盈计划浦发银行即日-2/12 50000 89 6.00%

　　金钥匙安心得利2014143期农业银行即日-2/12 50000 62 5.30%