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　　原标题：2014年保险业看哪里：保险业深挖养老领域商机

　　在刚刚过去的2013年，中国保险业已表现出严谨和开放并行的姿态，无论是监管政策的落实还是保险资管实力的提升，无论是市场化改革的推进还是营销方式的创新，无论是保险业务转型还是理财功能的凸显，保险业都在摸着石头前行。聚焦2014年，保险业带给市场更多的期待，寿险费率全面市场化，大资管时代真正到来，巨灾保险呼之欲出……一幕幕改革蓝图正在明朗化。

　　看点1

　　寿险费率市场化将全面铺开

　　背景：2013年8月，保监会开启寿险费率市场化改革，放开传统人身保险预定利率，不再执行已经持续14年之久的2.5%上限限制，以此来激发寿险市场的活力，扭转此前寿险业新业务连续负增长的困境。

　　寿险费率市场化新政出台后，各大险企已陆续推出寿险费率市场化新品，去年8-9月普通型寿险新单保费同比增长52.7%，为2000年以来最高增速，费改新政的成效正在显现，可以推断，2014年的寿险费率市场化进程将全面开启。

　　据了解，市场上除了普通保障型寿险产品陆续现身外，目前更多的寿险产品市场化也在排队之中。保监会副主席黄洪在某财经峰会上透露，人身险有望在2014年实现费率全面市场化，届时，分红险、万能险的费率市场化改革也将开启。

　　此外，黄洪还表示，此次费率改革主要是着眼于建立一套长期适用的人身险费率形成机制，这套机制将来会引入分红险、万能险的费率改革。由此可以预计，2014年的寿险费率市场化进程将实现全面铺开，万能险、分红险等理财型寿险产品的费率也将实现放开。

　　看点2

　　巨灾保险有望区域化推进

　　背景：关于巨灾保险的推进工作，2013年云南深圳两地已率先破冰，其中深圳市的巨灾保险方案已于2013年底审核通过，云南探索的巨灾保险也初步拟定为以应对地震为主，主要保障居民的住房损失。

　　近年来我国自然灾害频发，巨灾保险制度的推出已迫在眉睫，十八届三中全会已明确提出要完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。由此，2014年各省巨灾保险制度方案的推出成为期待重点。

　　据了解，保监会主席项俊波曾在传达十八届三中全会精神中指出，巨灾保险制度的工作将由财产保险监管部牵头，制定具体方案，结合我国灾害风险特点，推动巨灾保险法律法规建设。随后保监会传出信息，将制定巨灾保险具体方案，通过保险经济补偿机制完善大灾风险分散机制。

　　可以预计，巨灾保险经济补偿制度将在2014年度进一步完善，在巨灾保险风险准备金的建立方面也将达成共识。且除了深圳、云南的巨灾保险制度方案推出外，其他地区的巨灾保险制度方案也将陆续出台，并投入试点。

　　看点3

　　保险业将迎接大资管时代

　　背景：继13项保险投资新政正式启用后，2013年保险资金开始涉足不动产、股指期货、债券计划等多领域投资，进程大幅提速。同时，2013年保险资金投资渠道再现松绑，提高了险企投资权益类资产的仓位比例。

　　保险资金投资渠道正在不断增加，随之而来的是险资也将面临投资能力提升的考验，可以预计2014年险企为了更好的角逐大资管领域，保险业将在人才配给上做出充足的准备，同时在保险资管产品设计上也将更具创新。

　　事实上，从2013年下半年险企在公募领域进行人才挖脚即可看出，险资期望通过提升投资实力从而在大资管时代中占据一席之地的野心，由此出现了范勇宏、张后奇、王颢等公募元老级人物相继转投保险业的现象。可以想象，2014年会有更多的公募人才涌入保险业，加入险资投资的人才队伍中。

　　与此同时，2014年在保险资金运用创新方面会有更大动作，项目资产支持计划试点、资产管理产品试点、股债结合等产品创新将加快步伐，继续打破行业界限，提升资产管理效率。

　　看点4

　　农险风控监管制度强化

　　背景：2013年3月《农业保险条例》开始实施，随即监管层对农险牌照的下发力度大幅放开，因此各大险企开始纷纷涉足农险领域，争抢农险市场大蛋糕。

　　随着保监会农险业务经营牌照的密集下发，目前已有24家财产保险公司涉足农业保险业务。然而在农险业务扩容的同时，寻租骗保的现象不断滋生，去年保监会就先后对多家保险公司的农险业务骗保行为开出罚单。不难想象，2014年保监会将加大力度出手整顿农险寻租骗保的现象，规范农险承保和理赔环节。

　　此外， 2014年保险业还将落实好农险大灾风险准备金的建立工作。2013年8月，保监会财险监管部相关负责人就提出，农险大灾风险准备金将通过国家、省级、保险公司多方参与的方式，设置多层次的准备金模式。

　　值得一提的是，2014年农业保险产品在创新上也将会有更多的期待，2013年保险公司开发出许多创新型农险产品，如天气指数保险、价格指数保险等，业内人士透露，2014年还将有一批创新产品落地，甘肃准备试点中药材保险。

　　看点5

　　大数据平台率先服务车险

　　背景：我国首个保险业统一的数据平台公司目前已筹备完成，该平台是一个囊括寿险、财险、健康险等多险种承保理赔信息的大型保险信息平台，现将全国车险信息率先整合其中，寿险数据有望跟进。

　　这个统一的数据平台公司名为中国保险信息技术管理有限责任公司，该公司目前已将全国车险信息率先整合其中，寿险数据有望跟进。预计2014年，该平台将对全国车险信息整合完成，并将其投入运用。而对于人身险、企财险的信息整合以及和地方信息平台的衔接上也有望进一步推进。

　　项俊波在2013年保监会监管工作会议上就提出，为了推进行业共享信息平台建设，将现有车险等信息平台业务全部移交信息平台。随即保监会便发文要求13个地方保监局协同保险同业公会推进将各地车险信息平台整合到平台管理公司。

　　由此不难看出，随着各地车险信息整合顺利完成，2014年整个保险业的车险信息平台也将形成，并能够很快投入使用。此外，在健康险、人身险、财险等领域相关数据的纳入工作也将随之跟进，防范保险市场出现重复投保、骗保、骗赔等行为。

　　看点6

　　互联网保险规范化

　　背景：2013年，保险业已成为互联网金融浪潮里的新星，主打高收益的理财型保险创出了惊人的销量，首家互联网保险公司成立也备受瞩目，然而在其光芒的背后，互联网保险产品夸大高收益、返现送礼的现象也遭到质疑。

　　2013年作为互联网金融的元年，各大险企都没有放过乘着互联网金融的东风大举捞金的机会，然而保险公司在互联网上片面夸大高收益宣传、返现送礼造噱头、打监管擦边球的现象也遭到质疑。2014年保险业监管层或涉及到互联网保险宣传的监管和整治，防止互联网保险陷入高收益比拼的恶性竞争。

　　虽然保监会还未对互联网保险产品提出监管，但对于互联网金融产品主打高收益、补贴收益的作风证监会已明确给出属违规的界定，表明互联网理财产品将和传统的理财产品一样纳入监管。业内分析人士认为，随着证监会等监管层对互联网金融产品违规宣传的规范和治理，想必2014年互联网保险也将纳入传统保险的监管范围之中。

　　除了互联网保险即将纳入监管视线外，2013年度互联网保险的创新产品也成为一大看点，随着去年赏月险、爱情险、虚拟财产险等创新型保险的试水，2014年也必定会有更多的创新型保险在互联网上问世。

　　看点7

　　保险业深挖养老领域商机

　　背景：随着2013年住房反向抵押养老保险等养老政策的相继推出，保险业明显加快了开发养老领域投资的步伐，多家险企已陆续拿地涉足养老地产。

　　据了解，目前合众、泰康、国寿等保险都有了自家的养老社区，合众人寿的养老社区已在武汉率先投入使用，在多家企业涉足养老地产开发之后，北京等地政府还出台补贴政策，对险企投资养老社区项目构成了利好性刺激，预计2014年将会有更多的险企布局养老领域。

　　此外，财政部今年最新出台的《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》中，给予了险企涉足养老保险领域又一发展路径。业内分析人士认为，目前健康养老保险在企业年金管理方面发挥的作用并未达到预期，借助这个发展契机健康养老保险公司或将有所作为。

　　可以设想的是，2014年保险业相较以往将在管理企业年金上进一步涉足养老险领域，保险公司作为企业年金的受托人、投资管理人和账户管理人充当重要角色。寿险业将有机会在健康医疗和养老保险领域取得重要发展机会。

　　结语

　　任重道远保险业开启新旅程

　　除了以上保险业重点关注的领域外，2014年中国保险业还有许多值得期待的部分，如车险费率市场化工作的进一步推进、第二代偿付能力制度技术标准的出台以及大病医保制度方案的全面实施等，也必将是新的一年里保险业发展过程中的一道风景。

　　项俊波在近日举办的全国保险监管工作座谈会上表示，未来10-20年仍是保险业发展的黄金时期，项俊波将巨灾保险、农业保险、养老保险、大病保险等保险业的重点问题定位为2014年保险业发展的总基调。

　　不过每一项改革的推进必将伴随着固有制度的颠覆与重建，期望在2014年中国保险业能够打破桎梏，将各项工作落实到位。