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　　原标题：社区银行悄悄开到家旁边银监会：需持牌经营

　　不经意间，一些市民发现，杭州不少小区附近多了一些金融便利店。这些网点不足50平米，布置较为简单，有一两个人值班，既不同于自助银行网点，更不像一般银行支行网点。

　　这些金融便利店其实是目前多家银行致力推广的社区银行。有的以“金融便民店”或“社区金融服务中心”的名字出现，有的称之为直销银行。业内人士表示，一场对于“最后一公里”客户的争夺战役正悄然打响。银监会日前下发通知，鼓励中小商业银行设立社区支行、小微支行，不过，需要实行持牌经营。

　　　金融便利店遍地开花

　　一家30平方米的小店面，两面是玻璃门墙，里面不大的空间里隔成两间，朝外的一间摆放着一台取款机、一台存取款一体机，还有一台多媒体机。朝里的另一间则是设施相对简单的办公室，有一个工作人员为市民提供咨询服务——这是联合银行设在杭州三墩的一家金融便利店。这家金融便利店位于城西古墩路和申花路口的剑桥公社底铺，没有一般营业网点常见的高柜业务(即储蓄业务)，但是常见的业务，如存取款、办卡、理财、贷款等，都可以通过自助设备和人工指导，在这个金融便利店办理和申请。

　　为方便客户咨询，工作人员值守时间为周一到周五的12点至下午2点，以及下午5点到晚上7点。如果有客户在操作自助设备时有疑问，可以求助工作人员指导。此外，工作人员还接受信用卡、贷款的办理申请，下班后将资料交给支行。

　　“这样的便利店我们现在开了五家，大多在三墩、丁桥、蒋村等城郊结合地方。”杭州联合银行零售业务部副总经理助理李丹表示，这类便利店起初不为人看好，但时间一长来办业务的人越来越来，“我们有一家金融便利店今年开业8个月，已新增了580万存款，理财产品销售量达到1038万元，发放了95张信用卡和113张社区卡，同时为周围的小经营户发放了不下500万贷款。”

　　　社区银行解决最后一公里难题

　　“社区金融”这一概念兴于利率市场化深入以及互联网金融突起之时，其直接切入社区终端，解决“最后一公里”金融服务问题的做法，是传统银行业应对互联网金融挑战的努力之一。

　　除联合银行外，目前多家银行都有进军社区的动作，比如股份制银行中的民生银行、华夏银行、兴业银行，还有部分城商行等都在迅速扩张社区金融服务点。

　　与杭州联合银行选址多在城郊结合处不同，民生银行则把金融便利店在设闹市区，今年8月，民生银行“小区金融智能服务中心”入驻金都华府。65岁的陈大妈住在金都小区，银行“小区金融智能服务中心”未入驻时，她每月均有跑银行习惯，办的都是交水电费、煤气费等业务，排队得老半天。这家社区金融服务站投入运营后，经银行服务站工作人员的几次“辅导”，陈大妈用上第三方支付公司的机具已非常娴熟。

　　“我们就是着力打造家门口银行，只要一张银行卡，就可满足客户开电子账户、购买理财产品、申请贷款等需求。同时还能为小区居民定向办理贷款。”民生银行工作人员人介绍说。

　　在丝绸市场边上，华夏银行面积约50平方米的门店正在抓紧装修。“快的话，年底前后能开业。”华夏银行杭州分行相关人士说，小区银行正成为银行争夺小客户的另一个战场。

　　　社区银行需持牌经营

　　目前社区银行一般采取两种方式，一种是社区支行。之前很多城商行和部分股份制银行都曾设立了一些社区支行，这类支行与普通支行并无实质差异，只是业务范围针对小区范围。

　　另一种则是目前以民生银行为代表的社区金融便利店的模式。这类社区网点目前与自助银行设立程序相同，只需备案，无需报批。这也是一年之内，各家银行的社区银行遍地开花的原因。

　　不过，来自监管部门的一则消息，给社区银行增加了新的变数。昨天，新出炉的《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。

　　监管层为何叫停金融便利店？业内人士分析，在社区银行发展的过程中，可能会碰到很多困惑。比如，一是网点越来越难找，扎堆现象可能会严重，造成金融资源浪费；二是网点的人才储备、设备跟不上。因此监管层对此的态度为“成熟一批做一批”。另外，社区支行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患。在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞，这也是监管层暂时叫停社区银行的原因。