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　　张先生，安徽人，现在台州一家企业打工，每月工资税后5000元，花销2000元/月；妻子待业无收入，现在老家和父母一起照顾1岁的女儿；家庭现有2万元银行存款。

　　张先生想在5-8年内，实现在城区买一套30万元首付的小户型安居房。

　　陶凯辉

　　对于收入不高的工薪阶层来说，工资与奖金是他们每月的主要收入，但在收入除扣必要的生活开支外，每月结余甚少。因此，很多中低收入的人群已放弃了投资理财，长年只与银行存款为“伴”。

　　正所谓“你不理财，财不理你。”

　　若要加快家庭财富的积累，实现人生各个阶段的理财目标，工薪一族在日常做好“节流”的前提下，再通过合理的投资理财规划，也能为自己实现财富梦想。

　　理财建议：

　　邮储银行温岭支行金融理财师陆津菡建议：对于中低收入的工薪阶层来说，保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资者，不失为一种恰当的投资方式。

　　加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数。对张先生来说，工作是收入的主要渠道，认真积极地工作，不断学习各项技能，获取相应的专业资格，是保证工作稳定，收入增长的有效途径。同时，张先生是家里的顶梁柱，工资是家里生活费的唯一来源。因此，理财师建议张先生本人通过购买相应的人身及财产保险，避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。“每年大概是500-1000元左右这种保险投入小，一旦遇到意外事件，能成为家庭的救命稻草。”

　　留足应付日常开支或意外事件的应急资金。理财师还建议张先生合理规划家庭支出，“一般应留足应付三到六个月的家庭开支款项，现在张先生每月的必要开支是2000元，这样留足1万左右可以作为应急款项。”同时，他建议张先生的这笔钱可以用银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金融资产形式存放。另外，在日常开支中还可以合理利用银行贷记卡的免息透支功能，先消费后还款，提高偿付能力。

　　中低阶层工薪族的人群投资理财应以稳健为基本原则。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，理财师认为，张先生一般不宜直接进行实业投资，但可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资上，由于相对风险承受能力较低，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，可以在相对稳健型投资产品里做选择，如基金、国债或银行理财产品。“张先生在留了1万的应急金后还有1万元积蓄可以做个国债投资，正好等五年后买房可以拿出当本金。”

　　定投基金能更有效地分摊投资风险，达到“小积累，大财富”的良好效果。定期定额购买基金，对张先生家庭来说是个不错的投资理财方法。据介绍，基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者可以到银行办理。开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。“一次性买进基金，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。”理财师说，定期定额进行投资，可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯。同时，基金定投还具有参与起点低的特点，每月最少200元即可，合适于张先生这种结余不多的工薪阶层。例如，张先生除去花销和一些交保险的钱每月可剩余2500元，每月投资1200元，10年后总投入144000元，保守估计，在基金年平均回报率达到8%的情况下，其本利和能达到200000元左右，为张先生的首付添砖加瓦，有助于张先生实现买房梦想。