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　　50至65岁人群如何攒养老金

　　俗话说人过50天过午，步入50岁后就进入了退休倒计时。如果这时还没有较充裕的退休储蓄，到退休前的十几年就是时间所剩不多但需要攒钱的“黄金时段”。如果在这个年龄段还没积攒足够养老金，到时候面临的命运可能是无法按时退休、继续打工维持生活或是降低生活标准，对好日子望洋兴叹。美国55岁以上人群中有三分之一的人退休储蓄账户中的资金不足10000美元，能够积攒25万美元养老钱的人占这个年龄段人群的22%。

　　但不论怎么说，50岁至65岁是一个人赚钱的黄金年龄，收入相对比年轻人要高出许多，而且子女大多已独立生活，家庭负担也随之减轻。即使以前没有积攒下多少养老钱，趁这个机会多在退休储蓄上投资，也能缓解养老差钱的压力。而且一旦人的年龄超过50岁，每年投入退休储蓄账户的资金上限也比年轻人高出许多。不论是401K退休储蓄计划还是个人退休储蓄账户都对老年人的退休账户投资大开绿灯。另一方面，减少生活成本对这个年龄段人群积攒养老金也很重要，家庭人口减少，大房子可以换成小房子，这样能省出不少的钱。

　　这个年龄段的人群还有一个需要注意的问题是，要考虑是否购买长期医护保险。人进入老年后一旦不能生活自理，长期看护将是一笔不菲的开销，有时甚至会将一生辛苦积攒的养老钱短期内消耗掉。还有一点，美国的工薪族在62岁就可以领取政府发放的社会安全金，不少人到了这个年龄就开始领取。但由于无法领取到全额社会安全金，从长期看，损失的金额挺可观，因此除非有足够的养老金或是由于身体原因无法继续工作，按可以领取全额社会安全金的年龄退休是比较合理的选择。

　　怎样才能攒出百万美元养老

　　下面我们看几个美国人实际的例子，看看他们如何靠攒钱就攒出个百万富翁来，到了退休时真正做到不差钱。靠攒钱能攒出百万富翁不是一件容易的事，这里的一个窍门是越早攒钱越容易摆脱差钱的命运。克瑞斯和劳瑞夫妇今年都是55岁，他们在退休储蓄账户上攒了多少钱呢？不多也不少，超过200万美元。

　　克瑞斯和劳瑞20岁一参加工作，就利用公司提供的401K退休计划来攒钱，而且从不间断。即使金融危机造成股市大跌，这对夫妇照样把钱投到储蓄账户，然后在市场上投资。劳瑞刚开始工作时收入并不高，年薪只有22500美元，但他将收入的10%，也就是2250美元投入到退休储蓄账户。现在劳瑞的年收入超过10万美元，而投入到退休账户上的钱更多了。今年克瑞斯和劳瑞夫妇可投入401K储蓄账户的上限是23000美元，约占他们收入的11%。这两口子收入已经算很不错了，可以好好享受生活，但他们还是决定按照最高额度在401K退休储蓄账户中攒钱。

　　49岁的瑞蒙德现在退休也应当说不太差钱了，因为他利用401K退休储蓄计划攒下的钱已超过150万美元。一个单身汉没什么负担，靠吃利息也能活得不错。当然瑞蒙德现在还不想退休，每年9万多美元的薪水挣得还挺开心。瑞蒙德在为养老攒钱时的一个特点是按照401K个人投入最高限额来投钱，这样金额较大，市场增值速度快。同时，瑞蒙德也很注重降低投资的费用成本，在选择投资组合上尽可能挑选费用较低的产品来做。

　　64岁的卡特兹如果要65岁退休，他的年龄基本到线了。如果这把年纪还没攒下多少养老钱，那基本上就是无可救药，退休后过紧日子是大势所趋。但这老爷子还行，在401K退休储蓄账户上攒下的养老金也有150万美元，这就叫手里有钱，心里不愁。65岁时想退休就退休，不想退休就接着在工作岗位上继续“玩”。

　　卡特兹最初收入不高，因此每年投入到退休储蓄账户上的钱不多。在他35岁时年收入超过了10万美元，从这时开始他按照可投入资金的最高额度来攒钱，结果效果不错，钱开始像滚雪球一样越滚越大。卡特兹的生活哲学是挣得多但要花得少，生活舒适但不奢靡。这老爷子还抱怨政府允许个人每年投入储蓄账户的限额太低，如果再高一些他可以将收入的15%或20%都攒起来。谁说美国人不攒钱，这老爷子的攒钱劲够邪乎的了。

　　今年63岁的戴维丝在37岁离婚时整个家底只有10万美元，算是个穷人，但现在戴维丝仅在退休储蓄账户中攒下的钱就有200万美元。戴维斯的收入不算高，她的薪水从未超过10万美元。戴维丝的攒钱秘诀不是别的，而是过一个节俭的生活。戴维丝生活中的主要支出是每个月500美元的住房分期付款，穿的衣服是从二手店中买，开的车也是一辆二手车，在家中自己烧饭尽量少下馆子，出去旅游也找一些价格便宜的酒店住。看起来女人比男人更会理财，也懂得钱要花在刀刃上。戴维丝说，当你花每一元钱时，应当问问自己这钱花值不值得。

　　攒钱养老要有长远规划

　　以上是一些美国民众工作时利用企业提供的401K退休储蓄计划来攒钱养老的故事，这就是典型的美国人攒钱养老的事例。首先，美国人在攒钱养老上，可以说看得比较长远，而且不靠天，不靠地，实实在在靠自己，从20多岁工作起就为退休后养老作长远规划。美国人攒钱养老的第二个特点是充分利用企业提供的401K退休储蓄计划，尽可能多地投入资金，加之雇主相匹配的金额，投一份钱等于赚两份钱。中国的企业目前还没有类似于美国企业的这种401K退休储蓄计划，这使得企业雇员的退休福利出现短板。中国企业为员工提供退休福利计划可以缩小目前退休体制双轨制福利的差距，但实不实行还得上有政策。第三点，美国人攒钱养老主要靠平时过着节俭的生活，这就要看一个人是要及时行乐还是风物长宜放眼量，也就是如何处理近忧与远虑的关系问题，而多数人的生活哲学则是把近忧看得比远虑还要重要。第四，美国人的退休储蓄账户投入的资金不是存在银行里吃利息，因为那几乎是赔本的买卖。一些美国人的401K退休储蓄计划之所以能够在退休时积攒到百万美元以上的养老金，关键在于这些积攒的钱实际上是投入到了金融市场，而一个稳定的金融市场机制则要保证股市的长期投资能够获利。在这一点上，中国的市场还不稳定，养老金投入股市依然面临着很多风险。