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　　原标题：购买保险要趁早  既往病史评估后或可投保

　　“有既往病史是否就不能购买保险了？”向小姐有这样的疑惑，她此前不幸得了胃癌，目前已经治愈，可是不少保险公司拒绝了她的投保。

　　保险专家对此表示，有既往病史并非就一定不能购买保险，保险公司一般会评估客户的既往病史对将来重疾、医疗险造成的风险，以此确定是否承保，以及用什么费率承保。

　　投保医疗险须评估既往病史

　　向小姐此前不幸得了胃癌，经治疗后已经康复。近期，意识到保险的重要性，向小姐想给自己购买一些商业保险作为保障，但有保险公司了解到她的情况后，对她的投保表示遗憾。

　　从一家保险公司内部人士获悉，从临床医学上来说，向小姐的胃癌经过手术治疗，已治愈，一般医生的医嘱是定期复查即可。但对于保险医学来说，向小姐的健康风险仍然比普通大众要高得多，这类客户保险公司一般是不接受其投保的。

　　“当客户患有某疾病史，保险公司会将该客户未来发生重疾或住院治疗的发生机率与正常客户进行对比，如果发生机率相当，则接受投保，常见的投保结果是完全接受投保、或加费、或将既往症做除外责任等；如果发生率比正常客户高得多，已超过保险公司可承担的范围，保险公司就会拒绝其投保。这是为了维护所有客户的公平性。”上述人士表示。

　　另一家险企相关专家也表示，有既往病史者并非就一定不能购买保险，保险公司会评估既往病史对将来重疾、医疗险的风险，以此确定是否承保，以及用什么费率承保。向小姐的情况需要保险公司审核客户胃癌的完整病历，包括出院小结，病理报告，复查病历和报告等完整资料，甚至会安排体检，才能确定可承保什么险种。

　　上述专家举例，假如有准客户曾有较轻微的先天性心脏病，但目前已治愈，且预后较好，则可以投保寿险、重疾和医疗险等险种，前提是客户必须提供完整的病历资料以便保险公司进行风险的评估。

　　保障性保险投保越早越划算

　　事实上，对于有既往病史的消费者，仍然有一些保险是一定可以投保的。据了解，意外险和部分投资型保险产品是保证承保的，这些产品既不需要体检也不过问被保险人的病史。

　　上述保险专家介绍，有些投资型保险是保证承保的，也有完全核保的，如果是完全核保的投资型保险，则需经保险公司审核后才能确定是否承保。

　　对于跟向小姐一样有既往病史的消费者，保险专家建议，转而为家人投保。比如首先为家人配置意外保险、重大疾病保险及医疗保险，其次再考虑未来的养老金、教育金等长期理财规划，逐步为家人构建全面的保险规划。

　　保险专家还建议其他消费者，购买保险要趁早。一方面，对于保障型的保险产品来说，年龄越大，患病的风险就会越大，保险公司承担的风险也越大。因此早投保，保费相对会便宜一些，同样的保费所获得的保障会更高。另一方面，如果等到疾病发生了，才想到购买保险，此时保险公司未必会接受投保了。往往需要比正常客户付出更高的保费、或对既往疾病做除外责任，甚至拒绝投保等。