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　　原标题“多家银行潜行社区银行  盈利模式等难题待破解”

　　尽管社区银行在国内仍属试验阶段，但已有多家银行低调试水。

　　目前，兴业、民生、中信、浦发、平安等全国性股份制银行已“试水”或即将开设社区银行。

　　《中国经营报》记者获悉，部分银行已经在多地加快社区银行网点铺设工作，某股份制银行甚至提出年内拟在全国范围内建3000家左右社区银行网点的目标。

　　不过，尽管颇受各方亲睐，但除监管层态度不明朗因素之外，中国式社区银行的盈利模式、产品类型等难题仍亟待破解。

　　低调布局

　　当前多家银行社区银行建设发力凶猛，但要通过社区金融拓展零售新增业务仍不容易。

　　记者了解到，目前几家股份制银行已陆续在北京、上海、重庆等多个城市启动社区银行网点铺设。

　　记者日前拿到的某家股份制银行内部报告分析称，由于中高端小区优质客户密集、居民对现有金融服务满意度低，便携式金融零售具有很强的现实需求。

　　据悉，该行上海分行将与万科、招商、中航、华侨城等公司开展批量化合作。按照计划，该行上海分行下一步将包括：微信计划、VTM远程银行、IC卡特色应用、二维码支付(居民享受商家专属优惠)，以及针对小区居民的小区特惠。

　　在具体布局上，该行目前重点进驻的区域包括大企业核心工作区、CBD商圈、高校、小微业主聚集区、新城镇居住区以及中高档社区。为了激活客户，该行还将实现多种便民服务，包括家庭管家(代缴代付、代挂号等家政服务等)、生活秘书(特色产品折扣信息、机票预订、生活便利服务等).

　　在该行的社区银行网点服务中，还将提供“一站式”金融服务方案，针对两口之家提供包括旅游、休闲、购物等消费金融需求；三口之家提供包括教育、留学、医疗服务；三口以上的家庭则提供包括养老金管理、医疗保健等服务。具体到金融产品，则将提供包括授信类(消费贷、商贷通)、财富类(三方理财、基金、保险)、结算类(手机银行、跨行资金归集、乐收银、网上银行)、特色卡(智家卡、贵宾服务).

　　有券商分析报告提出，由于租金和愈发高昂的人力成本，总投入负担过重，在社区金融体系中，大型网点并不占优势，便捷、精准、黏性强的金融服务才是当前银行业最看重的。一位证券分析师认为，全国性股份制银行社区银行铺设的战略意义在于“占领”核心零售区域，主要瞄准了零售负债、网点服务以及资产产品销售。“这为后续拓展零售终端客户打下了基础。”

　　该分析师认为，虽然当前多家银行社区银行建设发力凶猛，但要通过社区金融拓展零售新增业务仍不容易。“一方面，大部分优质零售客户与既有业务银行的关系维护已经很稳固，新的银行加入，其负债吸收难度不小；另一方面，随着银行互联网化的深入发展，产品销售渠道多而广，而社区受众有限，物理网点效用并不能对格局改变形成绝对影响。”

　　渐成趋势

　　未来中国社区银行的发展方向应该会向美国靠拢。

　　今年6月，兴业银行福州联邦广场社区支行正式开业，这是全国性商业银行首家正式获准经营的社区支行。记者在一些社区论坛中发现，不少当地的网民对于兴业社区银行的出现持肯定态度。一些网民留言称，联邦广场社区支行环境小巧温馨，是居民“家门口的银行”。

　　“为便于社区周边居民办理金融业务，该社区支行特别实行错峰上下班制度，即营业时间自早上9时至晚上8时，这意味着，在银行常规营业时间结束后，小区周边的居民仍可在该行办理各类金融业务，尤其对于‘上班族’来说提供了很大的便利。”一位名叫“萱萱休闲吧”的网民评论道。

　　兴业银行上海分行一位内部人士称，兴业银行的社区支行可为社区居民提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行和业务咨询等服务。

　　浦发银行日前也发布公告称，公司董事会审议通过设立金融超市的计划，并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。

　　浦发银行上海分行一位人士告诉记者，目前该行已经在银行内部进行了一些针对社区银行的培训，近期或将有一些“新的动作”。

　　除了股份制银行，记者也注意到，不少城商行也早早对社区银行这一领域进行了提前布局。

　　早在今年年初，上海农商银行就推出社区银行概念。目前在上海地区的“金融便利店”已达100家，营业时间延长至晚上9点。“社区银行已经成了我们银行的一大招牌，未来肯定还会在产品开发和开店上下更多的功夫。”该行一位内部人士说。

　　记者也从多方了解到，不少城商行、农商行现阶段对其社区银行支行的定位是“增加储蓄款项、配套发展小微企业贷款”。

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚则认为，各家银行积极建设社区银行是完善银行体系结构的必要措施，是缓解小微企业信贷难的治本措施，当然这也意味着社区银行必须在成本和信息上有更高的要求。

　　“在国外，社区银行不是什么新鲜事。未来中国社区银行的发展方向应该会向美国靠拢。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　社区银行起源于美国。根据公开资料显示，美国社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量资金解决客户之急需，深受当地中小企业的欢迎。同时美国社区银行采取差异化竞争，即在客户的选择、竞争地的确定以及业务选择上，与大银行形成一种互补之势。

　　郭田勇认为，目前中国社区银行的网点形态、核心盈利模式仍是需要破解的难题。