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　　在保险合同中，除了对承保的内容有一个清楚的规定外，还有一部分内容也非常重要，它将某些风险一一列举出来，并约定在这些情况下发生的事故，保险公司不承担赔偿责任，这部分内容即是责任免除。

　　常见的责任免除包含一些违法的、违背公序良俗的、超出保险公司承受能力的，以及难以计算的事件，在医疗保险中还会针对险种列出不同情况和不同疾病。

　　那么，具体哪些情况下不能理赔，哪些情况下消费者依然可以得到赔偿呢，记者就此采访了来自国泰人寿的保险专家，为读者一一解读。

　　一、不能赔——违反法律法规

　　能赔——被迫违反法律法规

　　大部分保险合同都将因违反法律法规而导致的保险事故列为免除责任，如故意伤害他人身体，吸食或注射毒品，以及违反机动车驾驶规定等。

　　这是因为保险的本质即是集大家之力帮助遭受事故之人，通过给予受益人物质补偿，减少极端事件发生概率，从而起到维护社会稳定的作用。如果在违反了国家法律法规的情况下还能顺利得到赔偿，则在一定程度上鼓励了违法行为。

　　不过，出于对消费者的保护，绝大部分保险公司对非主观故意情况下犯罪产生的事故，被列为理赔范围内的，给予约定的赔偿。比如在被强迫、欺骗的情形下吸食毒品，被保险人自杀时无民事行为能力等。

　　值得一提的是，除了不能够通过伤害他人的途径获得赔偿，被保险人故意伤害自己造成的事故也被列在责任免除条款之内，主要是为了避免蓄意自杀者通过这种极端的方式为保单受益人谋取赔偿金，从而增加保险公司承保所面临的道德风险，并最终影响保险费率的正常核算。

　　二、不能赔——军事冲突和核污染

　　能赔——地震、泥石流、台风等自然灾害

　　一般情况下，寿险公司对于战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱引起的事故不予赔偿。核爆炸、核辐射或者核污染以及由此引起的疾病也不在赔偿范围内。因为军事冲突和核污染都属于巨灾范围，发生率及伤亡率都难以估计，保险公司无法计算其产品费率。

　　但由自然原因引起的自然现象，如地震、风灾、大雪、山崩等引起的事故，都在保障范围之内。2008年发生的汶川地震之后，各个保险公司迅速进行理赔作业，共计赔付16.6亿元人民币，然而当时地震中遇难、失踪以及受伤人员共计46万余人，平均每人得到赔偿仅约3600元。

　　这个数字说明我国商业保险还有待于进一步发展，同时消费者也应该考虑这种程度的保障是否能帮助自己和家人应对灾难。

　　三、不能赔——既往症、先天性疾病

　　能赔——明确告知

　　大多数情况下，在健康险产品中，被保险人的既往症，即合同生效、复效前已经发生的疾病不在保障范围内。这是因为保险的本意是为了预防未知风险，因此已经存在的疾病将无法得到合约的保护。同理，被保险人因遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常而住院治疗也被永久排除在保障范围之外。

　　有一种情况属于例外，即保险人明知被保险人罹患某种疾病却依然同意承保。想要在罹患既往症或者先天性疾病的情况下获得保障，首先需要如实告知病情，保险公司会先进行评估，对于一些相对严重的疾病，可能会提高一定的费率。

　　因此，投保人或被保险人告知情况的真实性能影响保险公司是否决定承保，同时还会影响保费的高低。

　　依照原来的规定，如果客户故意隐瞒自己的疾病史，发生事故后，保险公司可拒赔，并解除保险合同且不退还所交保费。这个规定本没有错，但现实中，此项解除权存在被滥用的情形。2005年，国泰人寿在上海开业，首次引进“不可抗辩规则”，规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得再以投保人违反重要事实告知义务为由解除合同，通过限制保险公司的解除权，防止其事前疏忽审查义务，出险却拒绝理赔的不诚信行为，有效保护了客户的权益。

　　2009年，新《保险法》公布，将不可抗辩纳规则入法律条款之中。自此，中国所有的寿险保户都能享受此法律法规的保护。

　　四、不能赔——危险活动和妊娠引起的住院

　　能赔——针对危险活动和妊娠的专门保险

　　在一些意外险和医疗保险中，由于被保险人潜水、跳伞或者其他探险活动、特技表演而引起的保险事故，以及大部分由于妊娠引起的事故也不在赔偿范围内。

　　究其原因，是因为由这些事件引起的事故或者住院几率较大，如果将其保险成本分摊到每个消费者的保费里，对普通大众来说显然不太公平。

　　因此，保险公司对于此类事件，往往设计专门的保险产品进行单独承保，这样既满足了消费者的特别要求，也不至于提高普通保险产品的保费。

　　五、不能赔——美容、整形、牙科

　　能赔——因事故导致的整形、专门针对牙科的特别保险

　　另外，健康险产品也常常将美容、牙科治疗、牙科手术、牙科保健或非意外事故所导致的外科整形手术列为免责条款。因为美容往往是出于个人主观意愿而进行，且是否有必要进行并没有一个统一的标准。而牙科治疗及牙齿保健则因发生次数过于频繁，难以计算其概率，没有被纳入普通医疗保险成本的考虑范围内，因而也被列为责任免除条款。

　　但是因意外事故导致的外科整形手术，如果保险合同里有相关的赔偿条款，则可按约定给付保险金，这也体现了保险抵抗风险的作用。另外，某些公司针对牙科治疗设计了特别的产品，如果有需要可以选择购买。

　　通过规定责任免除的范围，保险公司能够更加精确地计算风险发生的概率，从而设定适当的费率，以兼顾企业运营和保险保障作用。而对于消费者来说，了解责任免除的范围，有利于自我保护，也有利于避免因不了解条款而引起的理赔纠纷。

　　最后，保险专家再次提醒消费者，保险单作为一份合同，有严谨的法律要求，是保险公司从保单成立之日起，长达数十年甚至终身的服务承诺。消费者务必认真阅读合同内容，这样才能切实维护自身利益。